印尼现金贷小记

此文作于8月16日。

做年终总结的时候,想起8月份写过的一篇稿子,讲印尼现金贷;当然现在看来,市场以及我个人理解也有了些许变化,且分享,且看。


自小喜欢麻将,时至今日,算少有的爱好之一;以前喜欢输赢,现在喜欢让整个游戏有平衡的欢喜。有限游戏玩的是规则,无限的游戏玩的是边界。第一次听到印尼的现金贷是去年7月,至此已过一年,从「运营」、「产品」、「风控」、「支持」四个角度,浅谈。

一、运营

来印尼之前,因为对市场并未了解,拟定的规划长篇累牍,线下地推、线上广告投放、手机预装,甚至流量劫持、邮件营销;来了之后,最大的感触,运营不差想法,而是在特定的时间段,通过既有资源,排优先级,找最优解。以下简述两点。

1. 流量运营
  • 贷超
    有淘金的,必然有卖水的。印尼好的乙方玩家不多,上一个贷超的成本太低。经常看见小品牌的乙方的商务在微信群里聒躁,甲乙方一起做的也有,毕竟有好的流量,为什么不自己先吃?
  • 社交媒体
    初创公司不建议投放Google、Facebook、Instagram,从转化率和性价比的角度来讲,选择社交媒体的渠道广告,品牌曝光的需求大于单纯求量。
  • 转化监控
    不谈数据的运营都是耍流氓,哪怕一开始,也得建立流量转化漏斗,可以参考AAARR海盗模型。
2. 用户运营
  • 自分享
    国内Referral Code的玩法。通过已知的收益和流量成本,预估自分享成本,不知道怎么算也没关系,抄市面上已有的竞品。至于分享的社交渠道选择,可以找集成社交渠道的SDK。
  • 促活
    广义来说,促活的成本低于拉新的成本,促活的难度也低于拉新的难度。通过短信,将促活做到自动化。
  • 反馈渠道
    现金贷业务,用户咨询量会很大,将客服做到前端,一方面有助用户体验,另一方面也可即时收到反馈。

二、产品

稳定最大。在谈任何产品优化之前,保证支付通道、短信、产品流程的稳定,比一切都重要。

1. App

优秀的艺术家模仿,伟大的艺术家剽窃。

2. 支付
  • 三方支付
    技术资源够的情况下,建议做到支付渠道路由,避免单一渠道出问题影响全局。
  • 代扣
    有三方电子钱包可以做代扣。
  • 还款
    能接的虚拟账号尽量接,线下便利店的渠道也接。同时考虑线下还款和减免,提前在系统层面做支持。
3. 短信
  • Senderid
    没有SenderId的短信在印尼是违法的。印尼的运营商很多,不同运营商,到达率也不相同,有些短信渠道无法做到全运营商,所以测试的时候一定要尽可能完备。
  • 营销通道
    价格3分钱,质量不稳定,常见于扫码拉新、促活以及催收流程。

三、风控

金融的核心就是风控,风控的核心就是数据。

1. 贷前
  • 爬虫数据
    有公司可以提供爬虫数据,建议考虑两点。在产品加这个流程会不会影响用户体验、有了这些数据怎么用。
  • 三方征信
    贵,不建议接。国内做事儿的时候,可以从协会入手,找对人,办成事;印尼也有一些协会,良莠不齐,自行斟酌。
2. 贷后
  • 催收
    有做上游的流量,就有做下游的外包催收。视各家具体情况接。
  • 分析
    风控可以接受不会编程,但是不能接受不懂数据。每过一个时间段,都需要做审核通过率和逾期的分析,反哺风控规则,

四、支持

眼见他起高楼,眼见他宴宾客,至于说他的楼是否会塌,就看这地基打地劳不劳。

1. 资金
  • 放款资金
    一开始的时候,自有资金,走地下钱庄,钱庄一般在汇率或者手续费上会赚差价;稍微起量,可以考虑财务型投资人,但是印尼本土的资金成本较高;有一定规模,可以考虑海外风投,如果有场景背书,成功率会高点。
  • 对账结算
    即使资金量小的情况,也建议一早就有专人负责对账,否则后续发现账不平,会是个大麻烦。
2. 本地化

本地合伙人要有资源,可以考虑和本地已经拿注册的公司成立合资公司,或者收购小银行,省很多事,花的钱也不掉价。

3. 公司管理

管理是一种艺术,趁早建立合适的激励以及淘汰机制,是保证公司良性运转的基础。

4. 政策

有明有暗,暗亦有暗。


后续

以上是过往的经验,再说说以后的方向。中国人做事讲究「势」,但兵无常势,水无常形,能因敌变化而取胜者,谓之神。

先说金融。纯现金贷还可以做半年,1-2年内结合支付场景做,2-3年做高频刚需的场景,3年以后看垂直细分。场景这东西,得之者胜。在互联网的范围内,抛开金融业务,还有哪些方向呢?看两个特点,印尼的人均物质消费水平不高,以及时间多。所以线上娱乐是一个方向,既可以不用花过多金钱消费,又可以打发时间。说到这里,有些人应该也会有想法了。那如果不是互联网?注册个公司买房,换汇,离岸资产转移,都有得玩。


如果此时我在国内,可能会去找一处乡下,等候暴雨,然后在窗边的桌上发呆;可印尼的天气没能给我这种变换的快乐。

有了变换,才可以对时间的流逝敏感,才可以让人觉得,是在活着。

贪嗔痴,所知障,你到底想玩规则,还是想玩边界。

You may also like

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注

此站点使用Akismet来减少垃圾评论。了解我们如何处理您的评论数据