印尼现金贷小记

此文作于8月16日。

做年终总结的时候，想起8月份写过的一篇稿子，讲印尼现金贷；当然现在看来，市场以及我个人理解也有了些许变化，且分享，且看。

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自小喜欢麻将，时至今日，算少有的爱好之一；以前喜欢输赢，现在喜欢让整个游戏有平衡的欢喜。有限游戏玩的是规则，无限的游戏玩的是边界。第一次听到印尼的现金贷是去年7月，至此已过一年，从「运营」、「产品」、「风控」、「支持」四个角度，浅谈。

一、运营

来印尼之前，因为对市场并未了解，拟定的规划长篇累牍，线下地推、线上广告投放、手机预装，甚至流量劫持、邮件营销；来了之后，最大的感触，运营不差想法，而是在特定的时间段，通过既有资源，排优先级，找最优解。以下简述两点。

1. 流量运营

• 贷超
  有淘金的，必然有卖水的。印尼好的乙方玩家不多，上一个贷超的成本太低。经常看见小品牌的乙方的商务在微信群里聒躁，甲乙方一起做的也有，毕竟有好的流量，为什么不自己先吃？
• 社交媒体
  初创公司不建议投放Google、Facebook、Instagram，从转化率和性价比的角度来讲，选择社交媒体的渠道广告，品牌曝光的需求大于单纯求量。
• 转化监控
  不谈数据的运营都是耍流氓，哪怕一开始，也得建立流量转化漏斗，可以参考AAARR海盗模型。

2. 用户运营

• 自分享
  国内Referral Code的玩法。通过已知的收益和流量成本，预估自分享成本，不知道怎么算也没关系，抄市面上已有的竞品。至于分享的社交渠道选择，可以找集成社交渠道的SDK。
• 促活
  广义来说，促活的成本低于拉新的成本，促活的难度也低于拉新的难度。通过短信，将促活做到自动化。
• 反馈渠道
  现金贷业务，用户咨询量会很大，将客服做到前端，一方面有助用户体验，另一方面也可即时收到反馈。

二、产品

稳定最大。在谈任何产品优化之前，保证支付通道、短信、产品流程的稳定，比一切都重要。

1. App

优秀的艺术家模仿，伟大的艺术家剽窃。

2. 支付

• 三方支付
  技术资源够的情况下，建议做到支付渠道路由，避免单一渠道出问题影响全局。
• 代扣
  有三方电子钱包可以做代扣。
• 还款
  能接的虚拟账号尽量接，线下便利店的渠道也接。同时考虑线下还款和减免，提前在系统层面做支持。

3. 短信

• Senderid
  没有SenderId的短信在印尼是违法的。印尼的运营商很多，不同运营商，到达率也不相同，有些短信渠道无法做到全运营商，所以测试的时候一定要尽可能完备。
• 营销通道
  价格3分钱，质量不稳定，常见于扫码拉新、促活以及催收流程。

三、风控

金融的核心就是风控，风控的核心就是数据。

1. 贷前

• 爬虫数据
  有公司可以提供爬虫数据，建议考虑两点。在产品加这个流程会不会影响用户体验、有了这些数据怎么用。
• 三方征信
  贵，不建议接。国内做事儿的时候，可以从协会入手，找对人，办成事；印尼也有一些协会，良莠不齐，自行斟酌。

2. 贷后

• 催收
  有做上游的流量，就有做下游的外包催收。视各家具体情况接。
• 分析
  风控可以接受不会编程，但是不能接受不懂数据。每过一个时间段，都需要做审核通过率和逾期的分析，反哺风控规则，

四、支持

眼见他起高楼，眼见他宴宾客，至于说他的楼是否会塌，就看这地基打地劳不劳。

1. 资金

• 放款资金
  一开始的时候，自有资金，走地下钱庄，钱庄一般在汇率或者手续费上会赚差价；稍微起量，可以考虑财务型投资人，但是印尼本土的资金成本较高；有一定规模，可以考虑海外风投，如果有场景背书，成功率会高点。
• 对账结算
  即使资金量小的情况，也建议一早就有专人负责对账，否则后续发现账不平，会是个大麻烦。

2. 本地化

本地合伙人要有资源，可以考虑和本地已经拿注册的公司成立合资公司，或者收购小银行，省很多事，花的钱也不掉价。

3. 公司管理

管理是一种艺术，趁早建立合适的激励以及淘汰机制，是保证公司良性运转的基础。

4. 政策

有明有暗，暗亦有暗。

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后续

以上是过往的经验，再说说以后的方向。中国人做事讲究「势」，但兵无常势，水无常形，能因敌变化而取胜者，谓之神。

先说金融。纯现金贷还可以做半年，1-2年内结合支付场景做，2-3年做高频刚需的场景，3年以后看垂直细分。场景这东西，得之者胜。在互联网的范围内，抛开金融业务，还有哪些方向呢？看两个特点，印尼的人均物质消费水平不高，以及时间多。所以线上娱乐是一个方向，既可以不用花过多金钱消费，又可以打发时间。说到这里，有些人应该也会有想法了。那如果不是互联网？注册个公司买房，换汇，离岸资产转移，都有得玩。

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如果此时我在国内，可能会去找一处乡下，等候暴雨，然后在窗边的桌上发呆；可印尼的天气没能给我这种变换的快乐。

有了变换，才可以对时间的流逝敏感，才可以让人觉得，是在活着。

贪嗔痴，所知障，你到底想玩规则，还是想玩边界。